משכנתא לכל מטרה

כשאנחנו חושבים על משכנתא, לרוב אנחנו חושבים על הלוואה לצורך רכישת נכס נדל"ני. אבל משכנתא לאו דווקא צריכה להיות למטרת דירה; משכנתא יכולה לשמש גם כהלוואה עבור כל מטרה שיש לכם בראש, בין אם לימודים, שיפוצים, טיול גדול בחו"ל או לצורך כיסוי חובות. 

משכנת לכל מטרה - מה זה בעצם אומר?

כל עוד יש לכם נכס ואין עליו משכנתא (או יש עליו משכנתא נמוכה), תוכלו למשכן אותו לבנק למשכנתאות ולקבל עבורו הלוואה של סכום כסף גדול, עבור כל מטרה שהיא. אין הגבלה על השימוש בכסף, אך כן יש לפרט למה מיועדת ההלוואה, וכן לצרף מסמכים התומכים בכך. 

גובה המשכנתא לכל מטרה, ואיך הוא קשור לקורונה?

עד מרץ 2020 – כלומר, עד מגפת הקורונה – גובה המשכנתא לכל מטרה שניתנה על ידי הבנקים למשכנתאות הייתה עד 50% מערך הנכס. אם קיימת עוד משכנתא על הדירה, ניתן היה להגדיל אותה עד גבול ה-50%.

החל ממרץ 2020 ובעקבות מגפת קורונה, שינה בנק ישראל את הנחיות המשכנתא לכל מטרה במטרה להקל על האתגרים הכלכליים. לפי ההוראה החדשה, גובה המשכנתא לכל מטרה יכול להגיע עד 70% מערך הדירה, כל עוד מטרת ההלוואה היא לא לצורך רכישת דירה נוספת להשקעה. 

האם משתלם לקחת משכנתא לכל מטרה?

יש שלושה יתרונות משמעותיים למשכנתא לכל מטרה לעומת הלוואה לכל מטרה: ריבית של משכנתא לכל מטרה נמוכה מהלוואות "רגילות" לכל מטרה, לרוב ב-1%-3%, בשל הסיבה שאתם ממשכנים נכס וכך הסיכון של הבנקים נמוך יותר; הפריסה של ההלוואה נוחה יותר; וכן המשכנתא מאפשרת לקבל סכומים גבוהים של מאות אלפי שקלים, לעומת הקושי בקבלת סכום כזה בהלוואה רגילה בבנק מסחרי.

אך שימו לב, ישנו הבדל מהותי אחד בין משכנתא לדיור לבין משכנתא לכל מטרה – הריבית. הריבית במשכנתא לכל מטרה היא גבוהה יותר, לרוב ב-1%-2%. אך כמו שהזכרנו, הריבית עדיין יותר נמוכה מהלוואה בבנק מסחרי. 

רוצים גם אתם להיות לקוחות מרוצים ?

שתי משכנתאות – נכס אחד - בנק אחד?

אם יש לכם כבר משכנתא על הנכס, באופן עקרוני תוכלו לקחת את המשכנתא השנייה בבנק אחר. אבל בפועל זה לא תמיד מתאפשר; הבנקים לא רוצים להעניק משכנתא לנכס שכבר ממושכן בבנק אחר, שכן הם יקבלו משכון בדרגה שנייה. לכן, במרבית המקרים תאלצו לקחת את המשכנתא השנייה באותו הבנק, אך תמיד כדאי לבדוק היתכנות גם בבנקים נוספים – גם אם רק לשם מיקוח.

אם בכל זאת יש בעיה כלשהי או ריביות שאינן תואמות את ציפיותיכם בבנק נוכחי, ניתן למחזר את כל המשכנתא הקיימת ולקחת הלוואה לכל מטרה בבנק אחר. כמובן, יש לבחון את כדאיות המחזור ואת השלכות המהלך כולו. 

תהליך קבלת משכנת לכל מטרה

התהליך לקבלת משכנתא לכל מטרה לא מאוד שונה מתהליך קבלת משכנתא רגילה, כאשר לרוב תקבלו את האישור העקרוני כבר בשיחת הטלפון הראשונה. לאחר קבלת האישור, יש לעשות הערכת שמאות לקביעת ערך הנכס. כמו כן, יהיה עליכם להגיש הצהרה בנוגע למטרת ההלוואה (שעשויה להשפיע על גובה ההלוואה), וכן כמו בקבלת משכנתא לדיור, תצטרכו להציג תלושי שכר, דירוג אשראי ומידע על הכנסות, שישפיעו על גובה המימון.

כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר למשכנתא לכל מטרה, מומלץ ליצור קשר עם יועץ משכנתאות שישפר את האטרקטיביות שלכם בעיני הבנק ויעזור לכם לקבל את תמהיל המשכנתאות האידיאלי עבורכם.