מיחזור משכנתא בתקופת הקורונה – טיפים והמלצות

מיחזור משכנתא בתקופת הקורונה

תקופת הקורונה היא עיתוי מומלץ לבצע פעולה שיכולה לחסוך לכם כסף רב מהחזרי המשכנתא | לקוחות רבים חסכו בעזרת מיחזור המשכנתא מאות אלפי שקלים והפחיתו את העול הכלכלי על משפחתם 

עם פרוץ מגפת הקורונה נקלעו לא מעט זוגות צעירים ומשפחות לקשיים כלכליים. רבים יצאו לחל"ת ותזרים הכסף החודשי במקרים רבים נעצר. עקב כך, החשב הכללי במשרד האוצר ומשרד הבינוי והשיכון יצאו במספר הקלות על הלווים לדיור. תוקפן של הנחיות הפיקוח על הבנקים נקבעו בתחילה עד מרץ 2021, חלקן הוארכו אולם נכון לסוף שנת 2021 הן כבר אינן בתוקף. כיוון שמגפת הקורונה טרם נעלמה מחיינו אלא מגיעה בגלים, רצוי להכיר את ההקלות שניתנו ולהבין מה רלוונטי כיום, בתקופת הפוסט- קורונה. בנוסף, מומלץ מעת לעת להתעדכן בסטטוס ריביות משכנתא אשר נכון לעתה נמוכות וממריצות את רוכשי הדירות להשקעה וכן להתעדכן בשינויים מטעם בנק ישראל כמו האפשרות לשלב נפח גדול יותר של ריבית פריים בתמהיל המשכנתא. כמו כן, במקרים הרלוונטיים מומלץ לוודא אם ישנן הטבות חדשות בתחום משכנתא לעולים חדשים מטעם בנק ישראל והרגולטורים.

עיקרי ההקלות שניתנו בתקופת הקורונה:

1. דחיית תשלומי משכנתא לתקופה מצטברת של עד שישה חודשים

הרגולטורים ביקשו מהבנקים לאפשר ללווים לדחות את תשלומי המשכנתא שלהם (גרייס מלא או חלקי, לפי בקשת הלווה) לתקופה של עד שישה חודשים. על פי ההנחיות "ההחלטה על הקפאת תשלומים נתונה לסמכות הבנק בלבד, ובהתאם לשיקול דעתו, ללא צורך באישור הוועדה המיוחדת". ואכן מספר בנקים גדולים נענו לקריאה ואפשרו הקפאת משכנתא. נעשו מספר מתווים, את המתווה מסוף נובמבר 2020 ניתן למצוא כאן באתר של בנק ישראל.

2.  דחיית תשלומי משכנתא לתקופה מצטברת של עד 24 חודשים

הקלה זו ניתנה בכפוף לתנאים מסוימים: "בהלוואות ללא פיגור או בפיגור נמוך, בהן חלק הבנק בהלוואה בניכוי מענקים עומד על לפחות 40% מהיתרה לפירעון", על פי ההנחיה "באפשרות הבנק לתת הקלה נוספת בדחיית תשלומי משכנתא (גרייס מלא או חלקי) לתקופה נוספת של עד 24 חודשים (בנוסף לששת החודשים שהוזכרו לעיל) בהתאם לשיקול דעתו וללא צורך באישור הוועדה המיוחדת". מדובר בהקלה חריגה ללקוחות עם היסטוריית תשלומים טובה כאמור, ללא פיגורים או כמעט ללא פיגורים כאשר הבנק מחזיק ב-40% מסך ההלוואה.

3. פריסת התשלומים והארכת התקופה לפירעון

במסגרת ההקלות הוחלט כי "במקרים שבהם ההלוואה מחולקת לכמה חלקים (כאשר כל חלק מכונה "משנה"), רשאי הבנק לאשר פריסת חוב בפיגור עד תום תקופת המשנה שבה נוצר הפיגור, או עד תום תקופת המשנה הארוכה ביותר". כמו כן, במסגרת המתווה הנוסף (ראו קישור בסעיף 1) "נקבעו כללים בכל הנוגע לעניין פריסת התשלומים שלא נפרעו במועדם והארכת ארכת התקופה לפירעון". בנוסף, ציין הפיקוח על הבנקים כי "בהלוואות ללא פיגור או בפיגור נמוך, בסמכות הבנקים לאשר הארכת תקופה לפירעון לתקופה נוספת של עד 60 חודשים (מעבר לתום תקופת המשנה הארוכה ביותר), ללא שינוי בשיעור הריבית".

4. פנייה לבנק ללא הגעה לסניף

בשל החשש מהתפרצות הקורונה הורה הפיקוח כי הלווים יוכלו לבצע פעולות מרחוק בלי לחייב אותם להגיע לבנק.

יצוין כי במסגרת ההקלות שהורה הפיקוח תמצאו כי ההקלות מפורטות יותר בדגש על דחייה או פריסה של התשלומים אך אלו עיקר ההקלות. כיום, כיוון שההקלות בוטלו אין צורך להתעמק בהן אלא להכיר אותן באופן כללי, כיוון שסביר להניח שאם יגיע חלילה גל קשה נוסף, ההקלות שעליהן יוחלט שוב יהיו ככל הנראה דומות במאפיינים שלהם לאלו כבר ניתנו לציבור.

משכנתא בימי פוסט – קורונה

אף על פי שההקלות בוטלו, ההמלצה לציבור היא להתעורר, בין אם טרם רכשתם דירה ובין בבעלותכם דירה וחיפשתם הקלות בתשלומים

המלצות למי שטרם רכש דירה

ההמלצה למי שטרם רכש דירה היא לא להמתין ולראות אם יגיעו הקלות נוספות בעתיד אלא להיכנס לשוק הדיור כבר עכשיו לפני עליית המחירים הבאה. נכון לאוקטובר 2021 נרשמה עלייה במחירים שהגיעה ל – 9.2% לעומת התקופה המקבילה אשתקד. בפילוח שינויים של מחירי הדירות על פי מחוזות שנערך באוקטובר 2021 הוצגו עליות מחירים במחוזות הבאים: ירושלים 2.5%, מרכז 1.9%, תל אביב 1.8%, דרום 1.1% וחיפה 0.6%.

מומחים מעריכים כי התייקרות הדירות לא תיעצר ועל כן זה הזמן לבחון רכישת דירה. שימו לב: רצוי לערוך סבב קצר בקרב הבנקים ולהיעזר ביועץ משכנתאות מנוסה שיוכל להוזיל לכם משמעותית את עלות המשכנתא שהציעו הבנקים. חשוב לא להסתפק רק בהשוואת ריביות משכנתא, אלא לוודא כמה תחזירו לבנק על כל שקל שלוויתם ממנו במסגרת התמהיל שקיבלתם. יועץ משכנתאות מנוסה ידע להראות לכם הוזלה משמעותית מזו שהצלחתם להשיג.

המלצות לבעלי דירות

ההקלות אמנם הוסרו אך ישנם דרכים נוספות לחסוך ולהסיר חלק מעול ההלוואה. מיחזור משכנתא הוא אחד מהם. מומלץ בחום לקרוא בערך המורחב אצלנו באתר אודות אפשרות זו. העיקרון המנחה של מיחזור הוא נטילת הלוואה בתנאים מוזלים יותר, כאלו שיפחיתו את העלות החודשית.

מחפשים משכנתא בעלות נמוכה? מעוניינים להוריד את ההחזר החודשי לבנק? צוות "מריה שוחט ייעוץ משכנתאות" עומד לשירותכם בטלפון:  054-4772718

 

מיחזור משכנתא בתקופת הקורונה

תקציר
רוצים לקבל יעוץ ומידע נוסף?
לייעוץ ראשוני ללא התחייבות
השאירו פרטים לקבל שיחה חוזרת או התקשרו!