למה צריך יועץ משכנתאות?

יועץ משכנתא

למה צריך יועץ משכנתאות?

אחת ההחלטות החשובות והעסקאות המשמעותיות שאדם עושה בחייו, היא רכישת דירה. אלא שנטילת משכנתא מהבנק, ללא ליווי איש מקצוע מנוסה בעל יכולת מוכחת, עלולה לגרום להפסד כספי גבוה של עד מאות אלפי שקלים. בנוסף, כיוון שמדובר בהלוואה גדולה וארוכת טווח, יועץ משכנתאות מקצועי יכול לחסוך לעיתים עד מאות אלפי שקלים בבניית תמהיל מוזל אל מול התמהיל שהלקוח מקבל מהבנק. כמו כן, היועץ יכול במהלך השנים לשנות את תנאי המשכנתא כך שתותאם למציאות המשתנה לדוגמא דרך מיחזור משכנתא.

ההפסד הכספי בנטילת משכנתא ללא יועץ מקצועי

למעשה עד שנת 2008 כמעט ולא היה קיים בישראל המושג 'ייעוץ משכנתאות', התחום הזה התחיל כיוון שנוצר ואקום בין הלקוחות שניגשו לבנק בכדי לקבל משכנתא, כלומר לקנות כסף מהבנק לבין הצורך במישהו שייצג את האינטרסים שלהם מול הבנק.

אחת הטעויות הנפוצות שנעשות לפני לקיחת משכנתא היא חוסר ההבנה מדוע צריך בכלל יועץ בתחום. הלקוח הישראלי לא רוצה 'לצאת 'פראייר', ולכן הוא פונה ישירות לבנק ללא איש מקצוע, מקבל אישור עקרוני, עם פירוט מסלולים וריביות, אלא שאין לו באמת הבנה באותם מסלולים והוא רואה שלכל מסלול יש שורת מספרים של ריביות אותם הוא מבין. התוצאה היא שלקוחות רבים מתרוצצים בין כל הבנקים ונלחמים על הריביות ולא על המסלול, כך שבסופו של יום אין להם שמץ של מושג כמה כסף הם יצטרכו להחזיר לבנק. אפשר לומר הם פשוט נלחמים במלחמה הלא נכונה.

30 אגורות שהופכות ל-300 אלף שקל או איך בוחרים יועץ משכנתאות?

נניח שערכתם סקר שוק ומצאתם יועץ משכנתאות אחד אשר דורש סכום של 5,000 שקל עבור תהליך הייעוץ ואילו השני דורש לצורך העניין 7,000 שקל. מן הסתם היועץ הזול יותר נמצא בפוזיציה טובה יותר אך יש כאן טעות יסודית. כיצד? נניח שאתם רוצים ליטול משכנתא בשוויי מיליון שקל, והיועץ שדורש מכם 2,000 שקל פחות מהיועץ היקר, מצליח למצוא בסופו של יום למצוא עבורכם מסלול שבו על כל שקל שלוויתם מהבנק, תצטרכו לשלם חזרה שקל שישים. מנגד, היועץ היקר יותר דואג לבניית תמהיל באופן כזה שבו תשלמו חזרה לבנק שקל שלושים בלבד על כל שקל שקיבלתם מהבנק תמורת המשכנתא. כלומר, היועץ "הזול" בנה תמהיל שבו תשלמו לבנק 30 אגורות יותר מהתמהיל שבנה היועץ "היקר". כעת חישוב קצר, נכפיל 30 אגורות במיליון (גובה המשכנתא שלוויתם מהבנק) ונקבל 300 אלף שקל שהם ההפרש בין היועצים! יוצא מכאן שחסכתם על יועץ זול 2,000 שקל אך הפסדתם 300,000 שקל, בעוד אם הייתם משלמים עוד 2,000 שקל ליועץ "היקר" הייתם חוסכים אותם. 

חשוב לציין כי כמעט רובם המוחלט של נוטלי המשכנתאות אינם באמת מודעים לנתון זה ואינם יודעים כמה הם מחזירים לבנק בתמורה לכל שקל שהם לוו ממנו.

ערך מוסף של יועץ משכנתאות

שירות איכותי ללקוח אינו רק חוסך את כספו אלא נותן לו מעטפת מלאה ומותאמת אישית. ברכישת בית ישנם רבדים נוספים שיש לתת עליהם ייעוץ ומענה, כמו מיסוי, סייגים משפטיים ועוד, שאותם לקוח אמור לקבל מיועץ מקצועי.

בנוסף, אם היועץ עם אצבע על הדופק הוא יכול להזכיר לכם לבצע מיחזור משכנתא ברגעים הרלוונטיים. הכוונה היא

היא לסילוק המשכנתא הקיימת ולקיחת משכנתא אחרת במקומה בתנאים נוחים וזולים יותר, לדוגמא אם נטלתם משכנתא בסכום של מיליון שקלים למשך 25 שנה (300 חודשים) בריבית של2.5% ולאחר כחודש הריבית צנחה ל- 1.5% בלבד. כבר בשלב הזה, חודש בלבד אחרי שנטלתם משכנתא, ייתכן ותוכלו לחסוך כ-  136,514 שקלים (ראו באתר שלנו תחת הנושא "מיחזור משכנתא"). נציין כי נוטלי משכנתאות רבים חוששים לבצע צעד זה מסיבות פסיכולוגיות בין היתר כיוון שחתמו מול הבנק על עסקת הלוואה ארוכת טווח, אולם בפועל הם יכולים לבצע מיחזור

באמצעות מסלול זול יותר. לקוחות רבים עומדים נדהמים מול יועץ משכנתאות אשר מציג בפניהם כיצד בלחיצת כפתור ניתן לבנות תמהיל שחוסך להם מאות אלפי שקלים בו במקום.

בסוף שנת 2020 הכלכלנית הראשית במשרד האוצר, שירה גרינברג, הזהירה כי אלפי משפחות עלולים למצוא עצמם בקשיים בכל הקשור להחזר המשכנתא בעקבות משבר הקורונה וזאת לאחר שכ- 50 אלף זוגות צעירים כבר התקשו לעמוד בהחזרי המשכנתא שנטלו. זו דוגמא אחת מיני רבות למקרים בהם זוג עלול למצוא את עצמו מול שוקת שבורה כאשר אינו יכול לעמוד בתשלומי המשכנתא. יועץ משכנתאות יכול לסייע בעזרת בניית תמהיל משכנתא זול יותר, להפחית את סכום ההחזר החודשי וגם לדאוג לתנאי החזר קלים יותר.

מה חשוב לוודא שיש ליועץ המשכנתאות?

כיוון שאין בישראל רגולציה בתחום ייעוץ המשכנתאות כדאי לוודא מספר אלמנטים שיש באמתחתו של היועץ שלכם:

  1. המלצות – יועץ איכותי יוכל להציג בפניכם שלל המלצות ואף שיחות עם לקוחותיו.
  2. ניסיון – חשוב לוודא ניסיון בתחום, בדגש על ניסיון בנקאי בתחום המשכנתאות. אדם אשר עבד מספר שנים עם המערכות הבנקאיות, הוביל פרויקטים בתחום הנדל"ן ופעל עם אנשי המקצוע בתחום כגון יזמים, קבלנים, מתווכים, עורכי דין, רואי חשבון ומשרדי תיווך – יוכל כמובן לתת לכם שירות שנתמך ונבנה על ניסיון מקצועי בפועל.
  3. הצגת שווי הכסף שלכם. כמה תחזירו לבנק על כל שקל? יועץ איכותי לא יחשוש לומר לכם כמה תחזירו לבנק על שקל שקל שליוויתם ממנו בעזרת התמהיל שהוא, היועץ בנה עבורכם.

מחפשים משכנתא בעלות נמוכה? מעוניינים להוריד את ההחזר החודשי לבנק? צוות "מריה שויחט ייעוץ משכנתאות" עומד לשירותכם בטלפון:  054-4772718

תקציר
רוצים לקבל יעוץ ומידע נוסף?
לייעוץ ראשוני ללא התחייבות
השאירו פרטים לקבל שיחה חוזרת או התקשרו!